🏠 영끌족 — 이자 부담의 무게

신규취급 금리가 잔액 기준보다 높게 벌어지면 ‘지금 새로 대출받는 사람’의 부담이 기존 대출자 평균보다 무겁다는 뜻이다. 인상기에 이 갭이 커지고, 인하기에 신규 금리가 먼저 내려가 갭이 반전되기도 한다 — 갈아타기(대환)의 타이밍 논쟁이 벌어지는 지점.

전세가 급등하는 시기(2020~2021)엔 ‘전세 자낭비’ 논쟁과 함께 영끌(매수) 유인이 커지고, 전세가 안정되면 대출 이자를 감수할 이유가 줄어든다. 다만 매수와 임차 중 어느 쪽이 유리한지는 전세가율, 대출금리, 보유세와 거래비용, 집값 전망을 함께 봐야 한다 — 전세가 상승만으로 매수가 유리해진다고 단정할 수 없다. 두 지수의 방향 차이는 주택 시장의 수요가 사려는 쪽인지 빌리려는 쪽인지로 쏠렸는지를 보여준다.

가계신용(용도별) 분기 통계. 개별 가계의 부담이 아니라 전체 가계부채의 규모와 구조 — 금리 변화가 이 잔액 전체에 어떤 이자 비용을 물리는지 상상하는 배경 지표다. 예: 가계대출 1,891.3조원의 잔액 전체가 즉시 1%p 높은 금리로 재가격된다고 가정하면 연간 약 19조원 — 모든 잔액이 즉시 재가격되는 정태적 상한 계산이다. 실제 추가 이자는 이보다 작다: 고정금리 대출은 만기·재고정 시점에, 변동금리 대출도 재고정 주기에 따라 반영되고, 그 사이 상환·신규가 계속 일어나며 업권·상품별 금리 수준도 다르기 때문이다.